这两天，公司同事、街坊邻居之间的热门话题之一，肯定少不了金价。
10月24日，现货黄金回落至4100美元/盎司下方，日内跌0.64%。
继10月21日现货黄金大跌5.31%、创下近12年以来最大单日跌幅后，黄金价格持续下跌，盘中一度下跌逼近每盎司4000美元关口的“心理防线”。
在此前，黄金已连续9周上涨。拉长时间维度看，自20世纪70年代开启自由货币兑换时代以来，这种连续上涨态势在历史上仅出现过4次，且从未有过连续10周上涨的情况。
白银同样经历大涨大跌。10月17日，白银到达历史高位54.47美元/盎司之后，出现了回落。10月21日，伦敦现货白银价格的跌幅达到了7.11%，是自2021年初以来最大的单日跌幅。
金价与银价的这番“过山车”式行情，让许多传统投资者心惊胆战，促使越来越多的人开始重新审视自己的理财观念——与其追逐单一资产的风口浪尖，不如稳妥地进行资产配置。
而这一点，在当下的年轻一代身上体现得尤为明显。他们或许不像父辈那样，对实物黄金有着根深蒂固的情结，但他们对于“理财”的热情却空前高涨，也开始关心黄金行情，甚至有年轻人工资到手后“一分不剩”，全部投入“新三金”（货币基金、债券基金与黄金基金）中。
金价起起落落，“攒金人”买了又退
近日金价连续回调，却未阻挡人们走进金店的脚步。周五傍晚的黄金专柜前，海珠区某品牌金店工作人员正为即将到来的客流高峰做准备：“别看现在人不多，再过一两个小时这里就会热闹起来。”
据观察，尽管金价自历史高点有所回调，但消费者的购金热情并未减退。该工作人员提到，技术性回调很难改变真正的购买决策。想买的人不会因为涨价就放弃，观望的人也不会因回调就入场，大家对黄金的保值属性有共识。
柜台里，最常见的金条依然是“销冠”，而与迪士尼、Chiikawa等热门IP联名的“痛金”产品则是新鲜面孔，工作人员解释，这类产品因版权因素有溢价，如克重约1g的迪士尼联名黄金转运珠售价2000元左右，但年轻消费者依然愿意为其买单。
值得一提的是，近日，黄金也成为电商平台双十一大促中最炙手可热的商品之一。各大电商平台或直接发放购金补贴，或推出的折扣活动，引来“攒金人”的出手。
消费者宝珠（化名）就是这波双十一“买金者”之一。她在金价上涨前就养成了定期购金的习惯，而在金价进入上行通道后，她开始有意识地囤金。上周，金价连续上涨，恰逢双十一，各大电商平台主打的“黄金券”吸引了她的目光。她在某电商平台抢到两张黄金券，抱着“不买好像亏了”的心理，以9138元购入一条9.4克足金手链。然而，她却在两日内遭遇金价连续回调，最终选择退货。
“我买了也不一定戴，主要是看中了金价会涨，所以回调之后我马上退掉了。”宝珠说。
电商的优惠机制精准击中了“攒金人”群体的消费心理：他们不仅追求资产的保值属性，也极力寻求购金的“性价比”，力图以接近甚至低于大盘的克价购入黄金饰品。在这一目标驱动下，全网比价、抢券凑满减，已成为他们购金过程中不可或缺的一环。
“新三金盛行，年轻人争当资产主理人”
随着金价与银价持续波动，越来越多的年轻人开始将理财视线转向“新三金”——一种融合货币基金、债券基金与黄金基金的资产配置方式。
过去，“三金”通常指金镯子、金项链、金戒指，是婚嫁文化中家庭财富的象征。而如今，年轻人正赋予“三金”以全新的定义：在组建家庭或拥有收入结余时，主动配置货币基金、债券基金和黄金基金。
图源：蚂蚁财富
这一转变并非偶然。在资本市场波动的背景下，年轻人对资产保值增值的需求日益迫切。蚂蚁财富数据显示，截至2025年4月底，平台上有937万“90后”“00后”用户同时配置了货币基金、债券基金和黄金基金。这一数字相比去年同期增长超过35%，显示出年轻群体对稳健理财的迫切需求。
宏观数据也显示，“新三金”的规模在增长：2025年上半年，中国开放式公募基金规模增长1.6万亿元，其中债券基金与货币基金贡献了近七成增量。与此同时，国内黄金ETF持仓量同比大幅增长173%。
“新三金”的兴起，很大程度上源于理财渠道从传统的银行转向线上，社交平台上能够便利地获取理财信息。26岁的薛雨（化名）是“新三金”群体的典型代表。作为豆瓣“丧心病狂攒钱小组”的资深成员，她从大学时期就建立起强烈的储蓄意识，早期采用“36单存钱法”分笔定存，工作后逐步转向基金投资。
薛雨用“36单存钱法”存钱，每个月各定存一笔“一年期”“二年期”“三年期”
“我的理财意识几乎全部来自社交媒体——豆瓣、小红书、播客等等。”薛雨表示，“在网上看到很多同龄人已积累可观的资产，我既感到兴奋，也产生了一种紧迫感，想要通过各种方式多攒点钱。”
薛雨在社交媒体上发布的攒钱记录
最初，薛雨的唯一理财方式是银行储蓄，2023年年底开始，多家银行宣布下调存款利率。薛雨意识到应该寻找更高回报的理财方式，在朋友的推荐下，她将目光转向了债券基金。当时，她试着买入了1万元，发现每天都能赚个早饭钱，于是每个月固定将工资投入债市。
随着存款的增加和理财观念的进阶，渐渐地，薛雨不再满足于单一的理财手段。2025年年初，金价的大涨让她关注到了黄金的行情，她尝试配置了黄金ETF，逐步构建起“新三金”的理财组合。“买入后就一直没管，这两天才发现涨得很厉害”。薛雨说，“新三金”最大的好处，是保持收益的平衡，“比如今年我有几只债基一直绿着，但黄金基金收益还不错，整体还是赚的，如果我还像去年一样只买了债基，那损失就比较大了。”
“我们不可能一直依赖父母的兜底，我的想法是要多尝试不同方法管好手上的钱，当未来各种不确定性来临时，可以从容地面对。另外，一边学习新知识一边看着账户的金额在增加，本身就是很有获得感的事。”薛雨说，理财是她建立安全感的重要方式。
和薛雨一样，95后理财新手小林（化名）也热衷于“新三金”，不同的是，小林由于不相信自己的“自律”能力，每个月工资到手第一时间强制把90%的钱存于理财账户，只留下一小部分余钱供日常开支。“到月底基本上一分不剩，所以更能够让自己管住手，控制预算，从而达到理财最大化。”小林提到。
“放下暴富幻想，年轻人开辟低能耗理财之路”
“新三金”这一新理财方式的诞生，意味着年轻人们已经从单一储蓄的思维里走出来，开启了多元配置转型。
正如“低能耗生活”讲究的是精力上的开源节流，越来越多的年轻人摸索出一套“低能耗搞钱”新模式：把一部分存款调整为低风险的基金产品，追求相对高一点的收益实现“开源”。同时，通过将钱分散在不同类型产品上来降低波动风险，不用时刻关注涨跌，实现“懒人理财”。
这一搞钱模式的诞生，源于传统的“存钱”路径受阻，又不想在高风险投资中过度消耗自己的心态。在生活压力之下，年轻人通过“降本增效”应对不确定性，储蓄率上升与消费分级趋势印证了这一逻辑。
作为当代年轻人的一种生存智慧，对个体而言，“低能耗搞钱”通过资源优化配置提升抗风险能力，避免被消费主义绑架，为长期发展储备一定的资本。对社会而言，它对企业管理模式提出新要求，可能催生“小而美”的业态，如个性化定制服务、数字游民社区等，激发微观经济活力。
但需要注意的是，过度追求“低能耗”可能导致社会参与度下降，大家仍需要在搞钱与生活、风险与稳定间寻找个人化均衡点。毕竟，“暴富”终究只是美好的愿望，经济独立是我们掌控自己生活的手段而非目的，所有积极的探索最终都应导向更丰富的生命体验。
当理财回归服务于生活的本质，人也能腾出更多心力回归到“探索生活”这项主线任务。
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